学生がお金を借りる方法！親や友人に秘密で借り続けられるローンはどれ

一人暮らしの生活費や学費が足りないものの親に頼めず、キャッシングを考えている人は多いのではないでしょうか。

学生がお金を借りられるところは意外と多く、貸金業者や奨学金制度など様々な方法で現金を手に入れられます。

とはいえキャッシングが親や友人にバレることや、自己破産は避けたいですよね。

ここでは、学生が内緒でお金を借りる方法や破産しないためのコツを解説しています。

対策をおこなわずにキャッシングすると周りにバレてしまいますので、注意をしてください。

学生がお金を借りるなら電話連絡や郵送物なしでバレにくい消費者金融

消費者金融のカードローンなら、借り入れがバレないように配慮してもらえます。

例えば電話連絡や郵送物をなしにしてくれるサービスがあり、誰かに見られたり聞かれたりする心配がありません。

さらに即日融資にも対応しているため、急いでいる人にもぴったりです。

各消費者金融については、表にまとめましたので参考にしてください。

電話連絡や郵送物を回避する方法は、以下で解説していきます。

アルバイト先への電話連絡をなしにできる

消費者金融なら、在籍確認によるアルバイト先への電話連絡を回避できます。

在籍確認とは
勤務先へ電話して働いているかどうかを確認するための手法

銀行カードローンでは在籍確認の電話連絡をなしにすることはできませんが、消費者金融では電話連絡を回避してほしい旨を伝えると快く承諾してもらえます。

電話連絡をなしにするには、氏名と勤務先の会社名が記載された書類の提出が必要です。

以下の書類は、在籍確認の代わりとして認められます。

• 保険証
• 社員証
• 雇用契約書
• 源泉徴収票
• 直近2ヶ月分の給料明細

管理人が学生時代にアイフルでお金を借りた際は、直近2ヶ月分の給料明細で電話連絡を回避できました。

とはいえ、どの消費者金融でも電話連絡をなしにしてもらえるわけではありません。

郵送物なしで借りれるから家族にバレにくい

勤務先への電話連絡の次にキャッシングがバレる原因となるのが、自宅に届く郵送物です。

消費者金融ならカードレスのため、自宅に送られてくる郵送物をなしにできます。

郵送物をなしにする手順は、以下のとおりです。

1. webで申し込む
2. カードレスを選択する
3. ネットバンキングの登録をする

カードレスを利用するには、ネットバンキングの登録が必要です。

自分の銀行口座を登録することによって、借り入れから返済までネット完結できるようになります。

カードレスなら借り入れから返済までネット完結

カードレスで申し込むと、webで借り入れや返済ができるようになります。

公式ホームページやアプリで借り入れ金額を入力するだけで、振込融資が可能です。

webで返済金額を入力すると自動的に引き落としをしてもらえて、振り込み忘れも防止できます。

ATMに出向く必要がないため、誰にも見られずにキャッシングができます。

申込から借入までスマホ完結！バイト初日でも借入可能なアイフル

アイフルなら、申し込みから借り入れまでスマホひとつで完結します。

web申し込みで最短25分で融資してもらえるため、今すぐ借りたい人にも最適です。

さらにバイト初日でも申し込みでき、学生への融資に積極的な印象があります。

借り入れ可能かわかる1秒診断もありますので、試してみてはいかがでしょうか。

原則24時間webから申し込めるプロミス

プロミスは、土日でも原則24時間webから申し込みできます。

20歳以上でアルバイトをしている場合は、学生でも借り入れ可能です。

web申し込みなら借り入れの翌日から30日間の無利息サービスが適用されるため、お得にキャッシングができます。

法定金利だから利息が増えにくい

生活費や学費を借りたくても、利息の返済に追われるのが心配な人は多いのはないでしょうか。

消費者金融は貸金業法を遵守しており、法外な金利で利息を請求することはありません。

貸金業法とは
多重債務者を削減するために制定された法律。
金利や融資額が規制されるため、借りすぎや貸しすぎを防止できる。

貸金業法では、上限金利を以下のように定めています。

元本の金額が10万円未満のときの上限金利 → 年20％
元本の金額が10万円以上から100万円未満のとき上限金利 → 年18％
元本の金額が100万円以上のときの上限金利 → 年15％

引用元:日本貸金業協会

つまり、借り入れ金額が多くなるほど低金利になるということです。

学費を借りる場合は200万円以上借りるケースも多いため、低金利で設定されるのはありがたいですよね。

消費者金融の平均金利は3.0〜18.0%となっているため、さらに低い金利で借りることも可能です。

自分がお金を借りた際の利息を知りたい人は、以下のシミュレーションを参考にしてください。

適用金利15%の場合

適用金利18%の場合

消費者金融は、最大金利を適用されても一日あたり1,000円以下の利息でお金を借りられます。

ただし20歳以上で安定した収入がある人を貸付対象としているため、未成年や無職の人は借り入れできません。

どうしてもお金が必要な場合は、他の金融機関で借りるのもひとつの手段です。

未成年や無職の学生がお金を借りる6つの選択肢

未成年や無職の学生でも、貸金業者や金融機関からお金を借りられます。

貸付対象となる借り入れ方法は、以下のとおりです。

これらの借り入れ方法は貸付対象とする幅が広いため、消費者金融で借りられない人でも利用できます。

ただし即日融資には対応していないため、早急に現金が必要な人には不向きです。

それぞれの借り入れ方法については、以下で解説していきます。

学生ローンなら未成年でも生活費や旅行費が借りれる

学生ローンなら、未成年の学生でもお金を借りられます。

学生ローンとは？
中小規模の消費者金融が展開する学生専用のローン
高校を卒業した18歳から申し込み可能な借り入れ方法

大手消費者金融は20歳から利用できるのに対して、学生ローンは18歳から借りられるのが特徴です。

最少1万円から融資を受けることができ、借り入れ金額を自由に決められます。

各学生ローンの対象年齢や融資限度額は、以下のとおりです。

学生ローンの貸付対象は安定した収入がある人で、アルバイトをしている学生なら融資を受けられます。

とはいえ、消費者金融を利用することに抵抗がある人もいるのではないでしょうか。

クレジットカードのキャッシング枠なら、銀行口座からお金を引き出すのと同じ手順で借り入れできます。

18歳から利用可能なクレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードのキャッシングなら、未成年の学生でもお金を借りられます。

18歳からカードを発行でき、ショッピング枠とキャッシング枠の2種類の機能が利用可能になります。

ショッピング枠とキャッシング枠の違いは？
ショッピング枠は、現金を持っていなくても買い物できる機能です。
一方でキャッシング枠は、ショッピング枠の利用限度額の範囲内でお金を借りられます。

クレジットカードでお金を借りる場合はコンビニのATMで融資を受けられるため、店頭窓口や無人契約機に出向く必要がありません。

コンビニのATMで融資を受けるまでの手順は、以下のとおりです。

1. ATMにクレジットカードを挿入する
2. 画面の指示に従って暗証番号を入力する
3. 借り入れ金額を入力する
4. 返済方法を選択する
5. カードと明細書と現金を受け取る

コンビニのATMなら24時間いつでも営業しているため、急な出費でお金が必要になった場合でもすぐに現金を手に入れられます。

ただし、キャッシング枠を利用するには審査が必要です。

収入を得ていない場合は審査通過が難しいため、最低でも6ヶ月はアルバイトなどで給料をもらっておきましょう。

とはいえ中学生や高校生には校則があり、お金を稼ぐのが難しいですよね。

無職の未成年でもお金を借りられる方法は、以下で紹介します。

ゆうちょ銀行の自動貸付なら中学生や高校生でも借り入れ可能

ゆうちょ銀行の自動貸付は年齢制限がなく、中学生や高校生でも融資を受けられます。

自分の貯金を担保にお金を借りることから、審査なしで契約できるのが特徴です。

担保とは？
利用者が返済できない場合に、貸付側の損失を補うもの。
返済不能になると担保とした物品の所有権が貸付側になる。

年齢や収入で返済能力を判断されることがなく、アルバイトをしていなくても借り入れできます。

ただし、自動貸付で融資を受けるには担保となる貯金が必要です。

自動貸付で担保にできる貯金は、以下を参考にしてださい。

とはいえ銀行口座は持っていても、貯金額がなかなか増えない人も多いのではないでしょうか。

ゆうちょ銀行には、自動貸付の他にも学生が利用できる借り入れ方法があります。

質屋は審査なしで借りれるから無職の大学生でも利用できる

質屋で質入れをすると、学生でも無審査でお金を借りられます。

質入れとは、自分の所有物を担保にお金を借りる方法のことです。

スマートフォンや車を担保にでき、預けた物品の査定額の70〜80%まで借りられます。

例えば査定額5万円のスマートフォンを預けた場合の借り入れ限度額は、4万5千円程度です。

スマートフォンの他にも、以下の物品は質入れ可能です。

• パソコン
• ゲーム機
• ブランドバック
• アクセサリー

ブランド品やアクセサリーは高額査定してもらえる可能性が高く、10万円以上借りることもできます。

スマートフォンやゲーム機でも1〜4万円は借りられるため、少しだけ借りたいときにも利用できます。

ただし質屋の金利は消費者金融の10倍である108%となっているため、利息の返済に追われるリスクがあります。

銀行カードローンなら低金利に高額のお金を借りられますが、学生や未成年は審査通過が困難です。

銀行カードローンは学生が最も借りにくい金融機関

銀行カードローンは審査を厳格化している状態にあり、学生や未成年が審査に通過するのが難しい実情があります。

平成30年に金融庁がおこなった銀行カードローンの実態調査では、以下のような結果が出ています。

年収証明書の取得基準については、ほぼ全ての銀行において、貸金業法上の取 得基準と同水準もしくはより厳格な基準を設定しており、申し合わせ前と比べて、 基準の引下げ・厳格化が大きく進んでいる。

引用元:銀行カードローンの実態調査

つまり消費者金融よりも審査基準が厳しく、収入証明書なしでは借りられないということです。

未成年で無職の学生は収入証明書が提出できないため、審査に通過するのは極めて困難となります。

では無職の学生が高額のお金を借りたい場合、どこで申し込みをしたら良いのか気になりますよね。

奨学金制度なら、無職の学生でも100万円以上を借りられます。

学費を100万円以上借りるなら奨学金制度を利用しよう

無職の学生が多額の学費を借りたい場合は、奨学金制度で申し込むことをおすすめします。

奨学金制度は、お金がないことにより進学を諦めてしまう学生を救済するための制度です。

そのため、1%にも満たない超低金利でお金を借りられます。

ただし、お金を借りるには在職している親が連帯保証人になる必要があります。

借りたお金を返済できなくなってしまうと親に返済義務が課せられてしまうため、計画的に利用しましょう。

奨学金が返済できないことによる自己破産に注意

奨学金制度で借りたお金は、借金と同じです。

大学を卒業した7ヶ月後から、多額の借金を負債することになります。

契約社員や非正規雇用として採用をされた学生は給料が少なく、返済が困難になり自己破産するケースが増えています。

奨学金の返還が困難となったために自己破産した件数は、過去五年間で延べ約一万五千件にも及ぶ旨の報道がなされている。

引用元:参議院公式HP

つまり、1日あたり約8人が奨学金破産をしているということです。

奨学金制度に限らず、自己破産をしないためには返済計画を立てることが重要となります。

学生がお金を借りるときに破産しないための返済のコツ

自己破産しないためには、自分の収入に合わせて毎月の返済額を設定することが大切です。

返済額を設定するコツは、以下のとおり。

• 収入が安定している場合は毎月の返済額を多めにする
• 収入が少ない場合は毎月の返済額を少なくする

例えば正社員として働く予定のある人は毎月の返済額が少なすぎると借り入れ期間が長くなり、結婚や住宅ローンを組む際などに影響してしまいます。

一方で収入が少ない場合、毎月の返済額を多く設定すると負担が大きくなります。

収入と返済額のバランスを保つことができれば、負担を少なくすることは可能です。

下記で返済のコツを解説しますので、参考にしてください。

毎月の返済額が多いほど早く完済できる

収入に余裕がある場合は、毎月の返済額を多めに設定すると完済までの期間が短くなります。

毎月の返済額ごとに完済までの期間を調査した結果は、以下のとおりです。

100万円を金利14.5%で借りた場合

毎月の返済額を5万円に設定した場合、約2年で完済できます。

負担は大きいものの早く完済できるため、安定した職業に就く予定がある学生にはおすすめです。

一方で毎月1万円ずつ返済をする人は、完済までに時間がかかるものの負担は少なくなります。

返済を続けていけるか不安な場合は、設定額を少なくしておくほうが賢明です。

低収入の場合は毎月の返済額を少なくする

アルバイトや契約社員などで収入が少ない人は、毎月の返済額を1万円〜3万円程度に設定しましょう。

毎月の返済額を高く設定してしまうと、滞納する月が続き自己破産の原因となります。

返済が続けられるか不安な場合は、毎月の返済額を最少金額に設定するのもひとつの手段です。

例えば消費者金融なら、毎月4,000円から返済額の設定が可能です。

ただし、返済額を減らすほど完済までの期間が長くなるため注意をしてください。

アルバイトをしている場合は、なるべくシフトを減らさずに収入を増やすことに専念しましょう。

学生がお金を借りるなら借入や返済金額を自由に決められる消費者金融

消費者金融なら、借り入れ金額や毎月の返済額が自由に決められます。

特にアイフルは1,000円単位で借り入れできて、返済金額も4,000円から設定できます。

借り入れや返済は全てweb完結のため、周りにバレることなく借り入れも可能です。

さらにアルバイト初日でも申し込みでき、学生への融資に積極的な印象があります。

初めて借り入れをする人や収入が少ない人は、ぜひ利用してみてはいかがでしょうか。

アイフルのおすすめポイント

• 1,000円単位で借り入れ可能
• 毎月の返済額が自由
• アルバイト初日でも申し込める
• web完結
• 親や友人にバレにくい